B2B2C平台如何应对“二清”风险？

B2B2C平台往往都是撮合型，一方面吸引商家入驻，另一方面吸引消费者在平台购买商品或服务。因此，在交易过程中分账涉及到的“资金二清”合规问题是首先需要解决的。

基于央行下发的银办发[2017]217号文的要求，无支付牌照的平台是不能开展支付结算业务的。也就是说，人行以“有没有开展商户资金清算”为标准定义二清。在网络支付业务中，采取平台对接或“大商户”模式——即客户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户，并为客户开立账户或提供电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能，无论是银行卡收单业务还是网络支付业务，以上都叫无证经营支付业务。

这时平台需要依托银行的分账产品能力，接入银行分账类的产品，搭建银行底层账户，通过银行开立银行内部账户，不仅可以解决平台入驻型企业资金收付遇到的二清合规问题，也可为平台收单需求提供一站式解决方案，银行统一收单方式支持微信、支付宝、快捷、网关、B2B企业支付，无需平台商户多头对接收单方式，这样可节省技术开发成本、提升财务核算效率，且可利用银行合作背景提高平台的影响力与公信力。

分账系统功能逻辑大致是：消费者在线上购买某个商品或服务时，该笔订单的资金自动进行分账处理，信息流走平台数据，资金流直接进入平台在银行开设的内部账户，并按预先设定的分账规则将资金按照一定比例划分给平台及入驻商家。

不同于银行及支付公司的分账产品，MallBook提供的分账系统规则更加的灵活自由，平台可根据各自的业务属性，对分账的周期和分账比例进行设定。可允许订单100%全额分账，和在未完成交易之前，可允许确认后分账，轻松便捷，高效准确。并且平台方在这个过程中无法触碰资金，能够做到交易资金的合规管理。

而针对一些退款业务需求，MallBook提供的分账系统也可以提供灵活的分账退款服务。即支持订单的部分或全部退款；以及待分账订单的先退款后分账，和支持分账完成后的再退款模式，且已完成分账的订单需将多个子订单同时退款，汇总为一笔资金归还付款人。

除此之外，分账系统还提供账户绑定及鉴权验证、密令控件输出、出入金、银行回单、担保支付、资金清分、资金对账等一体化资金管理服务的一项电子商务支付结算类中间业务，真正意义上解决二清风险。在帮助平台提升公信力的同时，也简化了平台财务对账的工作量，提升核算的准确度和效率，使平台更清晰直观地掌握平台交易情况。